Particuliers — Bordeaux et Nouvelle-Aquitaine
Complémentaire santé à Bordeaux
Une mutuelle mal calibrée coûte doublement : trop chère sur des postes que vous n’utilisez pas, insuffisante sur ceux qui comptent. Nous partons de vos dépenses réelles, pas d’une grille standard.
Partir de vos dépenses, pas d’une grille de garanties
La plupart des devis santé commencent par un niveau — « confort », « premium » — et cherchent ensuite à vous y faire entrer. Nous procédons dans l’autre sens : quels soins consommez-vous réellement, et lesquels risquez-vous de consommer dans les trois ans à venir ?
Un couple sans lunettes ni soins dentaires en cours n’a aucune raison de payer un poste optique renforcé. À l’inverse, un traitement orthodontique prévu pour un enfant, ou un appareillage auditif à venir, justifient d’aller chercher un niveau élevé sur ce poste précis — et seulement sur celui-là.
Les postes où se joue vraiment l’écart
- Hospitalisation. Le poste à ne jamais négliger : c’est le seul dont le coût peut devenir considérable. Vérifiez la prise en charge des honoraires, du forfait journalier et de la chambre particulière, ainsi que le traitement des praticiens non adhérents aux dispositifs de maîtrise tarifaire.
- Dentaire. Les prothèses et l’implantologie concentrent les restes à charge les plus lourds hors panier 100 % Santé. C’est souvent ici que les contrats se distinguent le plus.
- Optique. Attention à la périodicité : la prise en charge est généralement limitée à un équipement tous les deux ans, sauf évolution de la vue.
- Consultations de spécialistes. Les dépassements d’honoraires varient beaucoup selon les secteurs et les zones géographiques. Un plafond insuffisant se paie à chaque consultation.
- Médecines douces et prévention. Ostéopathie, diététique, sevrage : souvent forfaitaires et plafonnés, utiles seulement si vous y recourez réellement.
Reprenez vos relevés de remboursement des douze derniers mois et additionnez ce qui est resté à votre charge. Comparez ce montant à l’écart de cotisation annuelle entre deux formules. Bien souvent, la formule supérieure coûte plus cher qu’elle ne rapporte — et parfois c’est l’inverse, de façon spectaculaire.
Des situations qui appellent des réponses différentes
Seniors et retraités
Le passage à la retraite fait souvent perdre le bénéfice d’un contrat collectif d’entreprise, avantageux car partiellement financé par l’employeur. La bascule vers un contrat individuel mérite d’être préparée en amont : c’est le moment où les cotisations augmentent le plus, et où les garanties hospitalisation et dentaire prennent le plus d’importance.
Travailleurs non salariés
Artisans, commerçants, professions libérales : au-delà de la santé, la vraie question est celle de l’arrêt de travail. Un indépendant sans prévoyance perd tout revenu dès le premier jour d’immobilisation. Nous traitons systématiquement les deux sujets ensemble.
Familles
La structure tarifaire varie fortement : certains contrats appliquent une gratuité à partir du troisième enfant, d’autres non. Sur une famille nombreuse, ce seul paramètre peut représenter plusieurs centaines d’euros par an.
Notre position
Nous ne sommes liés à aucun organisme et n’avons aucun produit maison à placer. Si votre contrat actuel est correctement calibré, nous vous le dirons — c’est arrivé, et c’est le sens même d’un conseil indépendant.
Questions fréquentes
Ce qu’on nous demande sur ce sujet
Que signifient les pourcentages du type « 200 % BRSS » ?
Ils s’expriment toujours en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale, et ils incluent la part déjà versée par celle-ci. Un remboursement à 100 % signifie donc que vous n’avez rien à payer si le praticien applique le tarif conventionné — et non que tout est remboursé quel que soit le prix. À 200 %, la complémentaire prend en charge le dépassement jusqu’à deux fois la base. C’est le point le plus souvent mal compris des contrats santé.
Puis-je résilier ma mutuelle en cours d’année ?
Oui, dès que le contrat a plus d’un an. La résiliation infra-annuelle, en vigueur depuis décembre 2020, permet de résilier à tout moment, sans frais ni justificatif. Comme pour l’auto, le nouvel organisme peut se charger des démarches. Nous veillons systématiquement à ce qu’il n’y ait aucun jour d’interruption entre les deux contrats.
Qu’est-ce que le 100 % Santé ?
C’est un panier de soins défini réglementairement, sans reste à charge, sur trois postes : optique, dentaire (prothèses) et audiologie. Tout contrat dit responsable doit le proposer. Attention toutefois : ce panier correspond à des équipements précis. Si vous souhaitez des montures ou des prothèses hors panier, c’est le niveau de garantie de votre contrat qui déterminera votre reste à charge — d’où l’importance de le calibrer.
Existe-t-il des délais de carence ?
Selon les contrats, certaines garanties ne s’appliquent qu’après un délai d’attente, souvent sur les postes les plus coûteux : prothèses dentaires, optique, parfois maternité. C’est un critère décisif si vous avez des soins programmés à court terme. Nous le vérifions avant toute recommandation, car il ne figure jamais en évidence dans les documents commerciaux.
Je suis travailleur indépendant : quel intérêt à la loi Madelin ?
Le dispositif Madelin permet aux travailleurs non salariés de déduire de leur revenu imposable les cotisations de complémentaire santé et de prévoyance, dans la limite de plafonds fixés réglementairement. L’économie fiscale peut être significative, mais elle suppose un contrat éligible et une situation à jour de cotisations sociales. Le gain net dépend de votre tranche d’imposition : nous le chiffrons avec vous avant d’arbitrer.
Nos autres expertises
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Étude gratuite et sans engagement. Un courtier vous rappelle sous 24 h ouvrées pour analyser vos contrats en cours et vous dire, honnêtement, s’il y a mieux à faire.